Guide de l’épargne bancaire pour bien choisir vos placements financiers

Entre les projets des enfants, l’achat d’un logement, les imprévus et la retraite à préparer, choisir ses placements financiers demande méthode et réflexion. Livret, compte à terme, assurance-vie, Plan Épargne Retraite (PER), Plan d'épargne en actions (PEA)... : du placement d’argent à court terme à celui pensé pour préparer l’avenir, chacun répond à un objectif, à une durée et à un niveau de risque différents. Dans ce guide de l’épargne bancaire, le Crédit Mutuel de Bretagne vous aide à identifier les repères essentiels pour choisir des placements cohérents avec vos projets de vie.

Publié le 22/06/2026

Commencez par définir vos objectifs

Avant de placer votre argent, posez-vous une question simple : quand aurez-vous besoin de ces fonds ? Cette réponse vous aide à orienter votre épargne selon votre besoin de disponibilité et le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.

Selon vos projets et le moment où vous souhaitez utiliser votre argent, certaines solutions seront plus adaptées :

Moins de 2 ans : privilégier une épargne de précaution, comme un livret, pour faire face aux imprévus du quotidien.
De 2 à 8 ans : choisir un placement adapté à un projet déjà identifié, comme des travaux, un véhicule ou les études des enfants avec, par exemple, un compte à terme qui permet de placer votre argent sur une durée définie avec des conditions connues à l’avance(1).
Plus de 8 ans : envisager des placements financiers diversifiés, comme l’assurance-vie, le PER, le PEA ou le Compte Titres Ordinaire, qui peuvent impliquer des niveaux de risques plus élevés*. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

*notamment dès que vous investissez sur des supports autres qu'un fonds euros disponible dans une assurance-vie

Le saviez-vous ? L’épargne de précaution sert à faire face aux aléas de la vie. Pour une famille, 3 à 6 mois de dépenses courantes peuvent offrir un vrai matelas financier.

Les principaux placements financiers à connaître

Les livrets : simples, disponibles et rassurants

Le livret d’épargne reste souvent le premier réflexe pour placer son argent. Il permet de garder une épargne disponible pour une dépense imprévue, des vacances ou une rentrée scolaire.

Les livrets réglementés tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou le Livret d’Épargne Populaire (LEP), bénéficient d’un cadre fixé par les pouvoirs publics.
Les livrets non réglementés, comme le livret bancaire proposé par le Crédit Mutuel de Bretagne, ont des conditions définies par chaque établissement, avec une fiscalité différente.

Dans tous les cas, le rendement ne doit pas être le seul critère pour choisir un livret : disponibilité, plafond, fiscalité, rapport rendement/risque et objectif de rendement comptent aussi.

Bon à savoir

Les livrets répondent parfaitement aux besoins de disponibilité immédiate. Si vous pouvez immobiliser votre argent sur une période définie, d’autres solutions existent, comme les comptes à terme, qui permettent de sécuriser votre capital avec des conditions connues à l’avance(1). Pour en savoir plus, découvrez les meilleurs placements à court terme.

Assurance-vie, PER, PEA : des placements pour construire dans la durée

L’assurance-vie peut répondre à plusieurs besoins : préparer un projet, transmettre un capital, diversifier ses supports financiers ou anticiper la retraite. Selon le contrat, une partie peut être investie sur des fonds euros avec un risque plus limité et une autre sur des unités de compte, avec un risque de perte en capital.

Le PER vise surtout la préparation de la retraite. Il offre un avantage de fiscalité à l’entrée : les sommes que vous versez volontairement sont déductibles des revenus imposables de cette année, dans la limite d'un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal. L’argent est en principe bloqué jusqu’à votre départ en retraite, sauf cas de déblocage prévus.

Le PEA permet d’investir en actions européennes dans un cadre fiscal spécifique après 5 ans. Il s’adresse aux personnes qui acceptent les variations des marchés financiers et le risque de perte en capital.

À noter : Plus le terme est long, plus vous pouvez envisager des placements diversifiés. Mais diversification ne veut pas dire absence de risque : votre conseiller Crédit Mutuel de Bretagne vous aide à ajuster votre investissement à votre profil.

Plus votre horizon de placement est long, plus vous laissez de temps aux marchés financiers pour absorber les fluctuations à court terme : la volatilité tend à diminuer avec la durée de détention, sans disparaître totalement, ce qui conduit à privilégier un horizon de long terme, par exemple au moins 8 ans, pour les placements les plus risqués.

Pour lisser ces variations, il est recommandé de répartir votre épargne entre plusieurs produits (livrets, assurance-vie, PEA, etc.) et différentes classes d’actifs (fonds en euros, actions, obligations, immobilier, etc.) car les placements qui ont bien performé à un moment donné ne seront pas forcément les plus performants à l’avenir Crédit Mutuel de Bretagne (2).

Épargner pour les enfants : préparer leur avenir sans se mettre en difficulté

Anniversaire, argent de poche, études, voiture, premier logement : l’épargne d’un enfant se construit pas à pas. Pour de petits montants, un livret au nom de l’enfant peut être simple et pédagogique. Pour des montants plus importants, l’assurance-vie, le Plan d'épargne logement (PEL) ou un compte titres ordinaire peuvent être étudiés.

L’essentiel est de garder une cohérence avec votre vie de famille : budget mensuel, fiscalité, disponibilité de l’argent et âge auquel l’enfant pourra utiliser son placement.

Pour apprendre : privilégier un livret avec de petits versements réguliers
Pour transmettre : envisager une assurance-vie(3) ou un Compte Titres Ordinaire (4) selon votre projet
Pour anticiper : mettre en place une épargne programmée, via une assurance-vie ou un PEL, avec des versements programmés adaptés à votre budget

Le saviez-vous ? Un versement régulier, même modeste, peut aider à construire une épargne dans la durée. Le bon rythme est celui que vous pouvez tenir sereinement.

Se faire accompagner pour choisir les bons placements

Choisir entre livret, assurance-vie, PER, PEA, Compte titres Ordinaire ou autre placement financier ne se fait pas au hasard. Vos projets, votre fiscalité, votre âge, votre patrimoine, votre appétence au risque et votre besoin de disponibilité doivent être regardés ensemble.

Au Crédit Mutuel de Bretagne, un conseiller vous aide à clarifier vos objectifs d’épargne. Prenez rendez-vous dans l’une de nos 280 agences présentes dans le Morbihan, le Finistère, l’Ille-et-Vilaine ou les Côtes d’Armor, et bénéficiez d’un accompagnement de proximité pour placer votre argent dans les conditions les plus adaptées à votre situation.

Document à caractère publicitaire. Ces informations sont fournies à titre général et indicatif. Elles ne constituent ni un conseil personnalisé, ni un engagement contractuel de la banque. Votre situation doit être étudiée avec votre conseiller. Pour connaître l’ensemble des caractéristiques, conditions, frais et risques des produits évoqués, reportez-vous à la documentation contractuelle et aux documents d’informations précontractuelles disponibles en agence. Crédit image: Adobe Stock - © 2026 Adobe.

(1)

Sous réserve de conservation du placement jusqu’à l’échéance prévue au contrat. En cas de retrait anticipé, la rémunération est recalculée selon les conditions prévues au contrat.
(2)

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures : La valeur de votre investissement peut varier à la hausse comme à la baisse et vous pouvez ne pas récupérer le montant investi.
(3)

Grâce à sa fiscalité favorable pour les versements réalisés avant 70 ans, vos bénéficiaires peuvent bénéficier d'un abattement jusqu’à 152 500€ en cas de transmission, selon la réglementation fiscale en vigueur.
(4)

Permet la transmission des titres à vos bénéficiaires. En cas de donation, la plus-value latente constatée chez le donateur est en principe purgée, dans le respect des règles fiscales en vigueur.